Ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech – wszystko co musisz wiedzieć

Od 01.01.2009, ustawowo, każda zameldowana osoba w Niemczech musi mieć pełne niemieckie ubezpieczenie zdrowotne ( niem. Krankenversicherung = KV) oraz ubezpieczenie opiekuńcze ( niem. Pflegeversicherung = PV)

W dzisiejszym artykule omówimy najważniejsze kwestie związane z systemem ubezpieczeń zdrowotnych w Niemczech, m. in.:

• podział na prywatne oraz państwowe kasy chorych
• kogo nie dotyczy obowiązek ubezpieczenia
• koszt ubezpieczenia zdrowotnego w Niemczech
• jak wybrać najlepszą kasę chorych w Niemczech?

Ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech – prywatne vs państwowe 

Cechą charakterystyczną systemu ubezpieczeń zdrowotnych w Niemczech jest podział na ustawowe (państwowe) kasy chorych (GKV) oraz prywatne kasy chorych (PKV). Możliwość ubezpieczenia w państwowej kasie chorych ma praktycznie każdy mieszkaniec Niemiec.

Prywatne kasy chorych często mają w swojej ofercie szerszy zakres usług medycznych niż państwowe, ale należy wziąć pod uwagę fakt, że wysokość składki wzrasta wraz z wiekiem ubezpieczonego. O prywatne ubezpieczenie mogą ubiegać się osoby:

• zarabiające powyżej 5062,5 € brutto miesięcznie
• urzędnicy
• prowadzące własną działalność gospodarczą i freelancerzy

Te osoby mogą oczywiście również być ubezpieczone w państwowej kasie chorych, prywatne ubezpieczenie jest dobrowolne. 

Często prywatne kasy chorych wymagają dodatkowo minimalnego okresu stałego miejsca zamieszkania w Niemczech.

Czy ubezpieczenie jest obowiązkowe? 

Ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech jest obowiązkowe, państwowe ubezpieczenie muszą posiadać w szczególności:

• pracownicy etatowi (o dochodzie miesięcznych nie przekraczającym 5062,5 € brutto)
• emeryci i renciści
• osoby pobierające zasiłek dla bezrobotnych

Za brak ubezpieczenia zdrowotnego nie grozi grzywna, jednak może się okazać, że będzie konieczność opłacenia zaległych składek. 

Ile kosztuje ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech?

Wysokość składki na państwowe ubezpieczenie zdrowotne zależy od zarobków. Podstawą do wyliczania wysokości składki jest łączny dochód brutto, od którego odciągana jest ujednolicona stawka w wysokości 14,6% (stan na rok 2019). Tą kwotę pokrywa w połowie pracodawca, a w połowie pracownik (potrącane jest z wypłaty). 

Każda kasa chorych pobiera jeszcze dodatkową składkę w różnej wysokości, którą płaci tylko pracownik. Jeśli kwota służąca jako podstawa do obliczania składki (4 537,50 €) zostanie przekroczona, dochody nie wpływają na jej wysokość. 

Średnio więc składka na ubezpieczenie zdrowotne wynosi: 

16,1% jeżeli z prawem do zasiłku chorobowego (dotyczy wszystkich osób zatrudnionych na niemiecka umowę o prace)

lub

15,5% bez prawa do otrzymania zasiłku chorobowego (dotyczy wszystkich osób na tzw. samozatrudnieniu Gewerbe, gdzie ta opcja zasiłku chorobowego jest dobrowolna)

oraz

18,6% z uwzględnieniem ubezpieczenia rentowego (Rentenversicherung) – dotyczy wszystkich osób zatrudnionych na niemiecka umowe o prace, ale jest dobrowolna dla osób na Gewerbe (własna działalność gospodarcza).

Ponadto osoby, które są pracują na tzw. Minijob, są zwolnione z płacenia wszelkich składek.

Ustawowym ubezpieczeniem zdrowotnym mogą być bezpłatnie objęte dzieci i współmałżonek. 

Którą kasę chorych wybrać?

W Niemczech aktualnie funkcjonuje około 130 państwowych kas chorych. DAK – Gesundheit jest trzecią co do wielkości i zdecydowanie jedną z najbardziej renomowanych. Obejmuje całe Niemcy, w przeciwieństwie do innych kas chorych, które działają jedynie lokalnie. Jest to dodatkowa zaleta szczególnie dla osób, które dopiero rozważają wyjazd do Niemiec, ale nie mają jeszcze skonkretyzowanych planów. Z ich usług korzysta już ponad 6 milionów osób! Ponadto DAK – Gesundheit według rankingu magazynu „Money“, od półtora roku zajmuje pierwsze miejsce w Niemczech jako najlepsza kasa chorych jeśli chodzi o świadczenia rodzinne.

Zalety korzystania z kasy chorych DAK – Gesundheit

Klienci ubezpieczeni w DAK, oprócz dostępu do wszystkich standardowych świadczeń opieki zdrowotnej, posiadają szereg dodatkowych możliwości:

• Osobista karta zdrowotna DAK, dzięki której nie trzeba płacić za wizytę u lekarza
• Szeroki wybór lekarzy specjalistów
• Pokrycie większości kosztów leków oraz środków opatrunkowych
• Poradnia dla rodziców
• Program profilaktyki zdrowotnej (m. in. opłacone badania krwi, piersi, skóry)
• Rozwinięte usługi stomatologiczne m.in. zwrot kosztów oczyszczania zębów z kamienia nazębnego w wysokości 60€
• Szeroki program bonusowy dla osób aktywnych sportowo i stosujący profilaktykę co roku
• Bogate programy bonusowe dla dzieci od pierwszego dnia narodzin
• Możliwość bezpłatnego doubezpieczenia rodziny mieszkającej w Niemczech lub w Polsce
• Pełna opieka lekarska na terenie wszystkich krajów Unii Europejskiej w razie nagłego zachorowania, zagrażającego zdrowiu lub życiu
• Pełna opieka medyczna dotycząca ubezpieczeń turystycznych poza Unia Europejska, obejmująca cały świat, poprzez wykupienie dodatkowego ubezpieczenia turystycznego

W DAK możesz zarejestrować się online, za pomocą bardzo prostego formularza (dostępny jest również w języku polskim). Po chwili otrzymasz potwierdzenie ubezpieczenia na email, a w ciągu 24 godzin otrzymasz swój numer ubezpieczenia społecznego oraz rentowego.

Więcej informacji o usługach DAK możesz uzyskać:

• Na infolinii dostępnej w języku polskim , tel. +49/ 40-325-325-542 (czynna: pn-czw w godzinach 8-16 oraz pt. 8-13)
• Na infolinii medycznej dostępnej w języku niemieckim czynnej 24 / dobę przez 365 dni w roku
• Stronie internetowej w języku polskim: www.dak.de/polska